Kredyt Hipoteczny

1. Co to jest kredyt hipoteczny?
2. Co to jest pożyczka hipoteczna?
3. Co to jest kredyt refinansowy?
4. Co to jest kredyt konsolidacyjny?
5. Wymagane dokumenty.
   1. Kredyt hipoteczny.
      1. Dokumenty potwierdzające tożsamość.
      2. Dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową.
      3. Dokumenty potwierdzające osiągane dochody.
      4. Ze względu na cel kredytowania i rodzaj nieruchomości.
      5. Dokumenty stanowiące o zabezpieczeniu.
   2. Pożyczka hipoteczna.
   3. Kredyt refinansowy.
   4. Kredyt konsolidacyjny.
6. Jak to działa?
7. Porównanie.

Co to jest kredyt hipoteczny?^{spis treści}

Kredyt hipoteczny jest to produkt bankowy, który jest długoterminową pożyczką przeznaczoną na kupno, bądź budowę nieruchomości, a także na zakup gruntu.

Podstawową cechą tego kredytu jest okres na jaki może on być zawarty, nawet do 50 lat. Kwota, którą bank zgadza się nam pożyczyć przelewana jest bezpośrednio na konto sprzedającego np. developera (w przypadku zakupu), albo kiedy kredyt zaciągnęliśmy na inwestycję budowlaną uruchamiany jest w całości, lub w transzach. Kiedy pieniądze wypłacane są w transzach, odsetki nalicza się od wykorzystanej kwoty a nie od całości.

Drugą istotną cechą kredytu hipotecznego jest wybór waluty. Jest to bardzo ważne, gdyż manipulując walutami zmniejszmy jego koszt. Radzę zwrócić uwagę, czy bank, w którym ubiegamy się o pożyczkę, daje możliwość wielokrotnego zmieniania waluty kredytu. Również należy zainteresować się opcjami walut do wyboru i przeanalizować, które są według was najbezpieczniejsze.

Ubezpieczenie

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego najczęściej jest nasza docelowa hipoteka. Dodatkowo banki zabezpieczają kredyt w formie oferowanych ubezpieczeń takich jak: ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie ruchomości, ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy, utraty pracy, ubezpieczenie spłat rat kredytu (innymi słowami jest to ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, poważnych chorób, czy pobytów w szpitalu).

Banki oferują również spłatę kredytu w ratach stałych i malejących. Polega to na tym, że raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, są tak ustawione w harmonogramie kredytu, aby wraz ze zbliżającym się końcem okresu kredytowania były coraz niższe.

Co to jest pożyczka hipoteczna?^{spis treści}

Pożyczka hipoteczna jest to pożyczka pieniężna udzielana przez bank, której zabezpieczeniem jest nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy, bądź też kilku nieruchomości, albo nieruchomości należącej do osoby trzeciej.

Przede wszystkim pożyczka hipoteczna jest tania, prawie tak samo jak kredyt hipoteczny. Natomiast okres na jaki może być ona zaciągnięta jest niestety krótszy od kredytu hipotecznego. Jednak nie powinno stanowić to problemu, ponieważ pożyczka hipoteczna skierowana jest głównie do osób, które potrzebują uzyskać szybko kapitał bez zbędnych formalności. Dodatkowo należy wyjaśnić, że mimo bardzo zbliżonej nazwy do kredytu hipotecznego, pożyczka hipoteczna jest zupełnie innym produktem bankowym.

Następną istotną informacją jest to że, pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jest to podstawowa różnica między kredytem hipotecznym. Zaciągając pożyczkę pod zastaw naszej hipoteki do której mamy prawo własności należy pamiętać, że w przypadku nie wywiązania się z umowy tracimy ją.

Pożyczka hipoteczna jest lepszą opcją niż kredyt gotówkowy. Dzieje się tak ze względy na zastaw jaki bieże pod uwagę bank przy pożyczce konsumpcyjnej, a jaki przy pożyczce hipotecznej. W pierwszym przypadku zastawem są wyłącznie ruchomości np. samochód. Taki zastaw dla banku jest dużo mniej warty, chociaż by dlatego, że może on ulec uszkodzeniu, czy zniszczeniu. Bank uwzględnia to w cenie kredytu. Z tego względu kredyt konsumpcyjny jest wyżej oprocentowany. W drugim przypadku zastawem jest wyłącznie hipoteka. Najważniejszą cechą takiego zastawu jest to, że z czasem nie traci on na wartości, a nawet (np. w przypadku mieszkania) jego wartość może wzrosnąć.

Wysokość pożyczki jaką przyznają banki to od 60% do nawet 100% wartości hipoteki danej pod zastaw. Również w ofertach banki podają inne dane dotyczące okresu na jaki możemy się zadłużyć, czyli od 20 lat do 30 lat.

Banki również oferują tak jak w przypadku kredytu hipotecznego, możliwość spłaty pożyczki w ratach stałych i malejących. Dodatkowo również możemy tu wybrać walutę, oraz ubezpieczenie.

Co to jest kredyt refinansowy?^{spis treści}

Kredyt refinansowy jest to inna forma kredytu hipotecznego. Różnica polega na ty, że kredyt refinansowy daje nam możliwość spłaty kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku, przy czym zyskujemy lepsze warunki. Dotyczą one wysokości miesięcznej raty, okresu kredytowania, dają możliwość zmiany waluty (np. w banku w którym, mieliśmy zaciągnięty kredyt mieszkaniowy, nie była możliwa zmiana na interesującą nas walutę w danym momencie). Dodatkowo niektóre banki oferują podwyższenie kwoty kredytu, co daje nam możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel.

Ważne jest, aby sprawdzić opłaty początkowe ofert banków. Opłaty początkowe pobierane są za uruchomienie kredytu. Jeżeli przeprowadzi się szybki bilans może okazać się, że kredyt się nie opłaca. Opłaty początkowe biorą się z procedur jakie, nasz nowy bank musi przeprowadzić aby przejąć na siebie nasze zobowiązanie. Plusem jest to, iż w większości przypadków nie będziemy musieli znowu kompletować wszystkich dokumentów, zajmie się tym już bank.

Jeżeli chodzi o lepsze warunki kredytu refinansowego, to są nimi różnice, które odczujemy we własnym portfelu. Z pewnością rata miesięczna będzie niższa, możemy otrzymać dodatkowe środki pieniężne albo po prostu możemy skrócić czas kredytowania.

Zabezpieczeniem kredytu refinansowego jest nasza hipoteka pod którą zaciągnęliśmy kredyt.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?^{spis treści}

Kredyt konsolidacyjny jest kolejną formą pożyczki bankowej różniącej się od wyżej opisanych. Służy on do połączenia wszystkich naszych zobowiązań kredytowych. Powiedzmy, że zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny w mBanku, pożyczkę ratalną w sklepie udzielaną przez Lukas Bank, kredyt odnawialny w PKO i kredyt na samochód w Polanku. Każdą ratę tych zobowiązań należy zapłacić w innych dniach miesiąca, a bilans tych rachunków stał się już dla nas za wysoki. Tutaj właśnie z pomocą przychodzi kredyt konsolidacyjny. Czyli kredyt konsolidacyjny przyznawany jest na określony cel i okres spłaty. Również można wybrać opcje spłacania w ratach malejących i stałych. Dodatkowo jak w produktach wyżej wymienionych, również i tą pożyczkę możemy wybrać w określonej walucie.

Aby dostać kredyt konsolidacyjny musimy być właścicielem hipoteki, lub znać kogoś kto jest i wystąpi w roli naszego poręczyciela. Zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest najczęściej właśnie hipoteka.

Kredyt konsolidacyjny łączy nasze wszystkie dotychczasowe kredyty w jeden. Dzięki temu nie musimy już pamiętać wszystkich dat płatności, a dodatkowo rata miesięczna będzie niższa od sumy wcześniejszych zobowiązań.

Suma jaką banki są w stanie nam pożyczyć to od 70% wartości hipoteki danej jako zabezpieczenie, aż do 100%.

Okres kredytowania jaki jest oferowany przez banki waha się od 25 lat do 35 lat.

Wymagane dokumenty.^{spis treści}

Ilość i rodzaj dokumentów, które musimy przedstawić w banku zależy od celu kredytowania, nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem, oraz oczywiście od naszej indywidualnej sytuacji (np. zatrudnienie). Wymienię poniżej wszystkie dokumenty jakie bank może zażądać w zależności od rodzaju interesującego nas produktu i postaram się je również krótko opisać.

Kredyt hipoteczny.^{spis treści}

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość:^{spis treści}

Jeżeli jesteś obywatelem Polski wystarczy twój dowód osobisty. W przypadku jego zagubienia, bądź też kradzieży, jeżeli mamy zaświadczenie, że coś takiego się zdarzyło, może być też paszport.

Jeżeli jesteś obywatelem innego kraju, musisz przedstawić paszport wraz z kartą pobytu lub zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela Unii Europejskiej.

1. Dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową:^{spis treści}

Dokumentami stwierdzającymi rozdzielność majątkową jest: akt notarialny umowy majątkowej małżeńskiej wprowadzający ustrój rozdzielności majątkowej; odpis prawomocnego orzeczenia sądu w sprawie rozdzielności majątkowej; odpis prawomocnego wyroku sądu orzekającego separację lub rozwód.

1. Dokumenty potwierdzające osiągane dochody:^{spis treści}

   • Jeżeli osiągasz dochody z tytułu umowa o pracę lub umowy pochodnej, musisz przedstawić zaświadczenie potwierdzające zatrudnienie, oraz wysokość zarobków. Takie zaświadczenie ważne jest zazwyczaj 30 dni od daty wystawienia. W Internecie bez problemu znajdziecie wzory tych dokumentów.

   • Jeżeli osiągasz dochody poprzez prowadzenie własnej działalności gospodarczej, będziesz musiał przedstawić dokumenty potwierdzające, że faktycznie ją prowadzisz, potwierdzenie uzyskiwanych wyników finansowych i potwierdzenia terminowego regulowania zobowiązań wobec ZUS. Wymagane dokumenty zależą również od formy opodatkowania oraz prowadzonej ewidencji księgowej.

Dokumentami potwierdzającymi prowadzenie działalności są: potwierdzenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej osoby fizycznej (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem lub elektroniczny wydruk z systemu CORS.PL); Zaświadczenie o nadaniu numeru Regon (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); Umowa spółki (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem).

Dokumenty potwierdzające wyniki finansowe to: oświadczenie o wynikach finansowych firmy za ubiegły rok; kopia książki przychodów i rozchodów dotyczącą zestawienia sprzedaży i kosztów za miesiące ubiegłego i bieżącego roku w formie podsumowania poszczególnych miesięcy (lub narastająco) oraz pełnego zestawienia z ostatniego miesiąca - w przypadku uproszczonej księgowości; kopia bilansu i rachunku zysków i strat za ubiegły rok - w przypadku pełnej księgowości; PIT-36/36L - deklaracja roczna o wysokości uzyskiwanego dochodu (kopia potwierdzona przez US); oświadczenie o wynikach finansowych firmy osiągniętych w bieżącym roku; PIT-28 - deklaracja roczna o wysokości uzyskiwanego przychodu (kopia potwierdzona przez US) - w przypadku rozliczania się w formie ryczałtu ewidencjonowanego; decyzja wydana przez US o ustaleniu na dany rok podatkowy wysokości podatku dochodowego w formie karty podatkowej (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem).

Dokumenty potwierdzające należyte rozliczanie się z ZUS to: zaświadczenie z ZUS o nie zaleganiu ze składkami na obowiązkowe ubezpieczenie (oryginał lub kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); dowody wpłat składek za ostatnie 6 miesięcy (oryginał lub kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem lub wydruk z rachunku dokonany w obecności pracownika Banku); wyciąg z rachunku bieżącego potwierdzający płatności składek za okres 6 miesięcy (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem).

• Jeżeli osiągasz dochody na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło to, dokumentami, które musisz przedstawić są: zaświadczenie wystawione przez zleceniodawcę potwierdzające rodzaj zawartej umowy oraz wysokość średnich miesięcznych dochodów (oryginał); umowa/y zlecenia/o dzieło z ostatnich 6 miesięcy (kopie potwierdzone za zgodność z oryginałem) oraz dodatkowo jeśli z przedstawionych kopii umów zlecenia/ o dzieło nie wynika wysokość dochodu to, musisz przedstawić rachunki z tytułu tych umów (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem) lub roczna deklaracja podatkowa (kopia potwierdzona przez US).

• Jeżeli osiągasz dochody z tytułu umowy najmu lub dzierżawy dokumentami o które może bank poprosić to: dokument potwierdzający prawo do nieruchomości, np. odpis księgi wieczystej (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); aktualne umowy najmu/ dzierżawy (kopie potwierdzone za zgodność z oryginałem); zaświadczenie z US o wysokości dochodów za ubiegły rok (oryginał) lub roczna deklaracja podatkowa (kopia potwierdzona przez US) – jeśli dochody z najmu były uzyskane w ubiegłym roku podatkowym; historia operacji na rachunku bankowym – jeśli dochody z najmu były uzyskane w bieżącym roku podatkowym.

• Jeżeli osiągasz dochody z tytułu emerytury polskiej, to dokumenty o które bank może poprosić to: ostatni odcinek emerytury wraz z decyzją o przyznaniu/waloryzacji emerytury (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem) lub, 3 ostatnie odcinki emerytury (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem) lub, historia operacji na rachunku bankowym z ostatniego miesiąca potwierdzająca wpływ emerytury bezpośrednio z ZUS wraz z decyzją o przyznaniu/ waloryzacji emerytury (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem) lub, historia operacji na rachunku bankowym z ostatnich 3 miesięcy, na który przekazywana jest emerytura bezpośrednio z ZUS.

• Jeżeli masz emeryturę zagraniczną, to następującymi dokumentami są: decyzja o przyznaniu emerytury (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); historia operacji na rachunku bankowym z ostatniego miesiąca, na który przekazywana jest emerytura.

• Jeżeli osiągasz dochód z tytułu renty z ZUS, to dokumentami wymaganymi mogą być: ostatni odcinek renty wraz z decyzją o przyznaniu renty określającą termin wygaśnięcia (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem) lub, historia operacji na rachunku bankowym z ostatniego miesiąca, na który przekazywana jest renta wraz z decyzją o przyznaniu renty określającą termin wygaśnięcia (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem).

• Jeżeli osiągasz dochody z tytułu prowadzenia działalności rolniczej, to dokumentami wymaganymi mogą być: zaświadczenie z urzędu gminy o liczbie hektarów przeliczeniowych gospodarstwa rolnego (oryginał lub kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); zaświadczenie z urzędu gminy o nie zaleganiu z podatkiem rolnym (oryginał lub kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); zaświadczenie z Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego (KRUS) o nie zaleganiu ze składkami na ubezpieczenie społeczne rolników, lub dowody wpłat składek za ostatnie 6 miesięcy (co najmniej 2 składki kwartalne w wysokości co najmniej 200 zł na kwartał) lub wydruk z rachunku dokonany w obecności pracownika Banku potwierdzający opłacenie składek na ubezpieczenie za ostatnie 2 kwartały; umowy kontraktacyjne/ faktury/ rachunki z tytułu sprzedaży płodów (do mleczarni, ubojni) za okres ostatnich 2 lat (kopie potwierdzone za zgodność z oryginałem) – jeśli klient posiada takie rachunki i w kalkulacji Zdolności Kredytowej uwzględniane będą dochody z tytułu sprzedaży płodów.

• Jeżeli osiągasz dochody ze specjalnych produkcji rolnych ustalonych przy zastosowaniu norm szacunkowych, to należy przygotować następujące dokumenty: PIT-6 – deklaracja do wymiaru zaliczek podatku dochodowego (kopia potwierdzona przez US); decyzja US o wysokości miesięcznej zaliczki na podatek dochodowy (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); zaświadczenie z US o nie zaleganiu z podatkami (oryginał) lub dowody wpłat podatku za ostatnie 3 miesiące (oryginał, kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem lub wydruk z rachunku dokonany w obecności pracownika Banku); zaświadczenie z urzędu gminy o nie zaleganiu z podatkiem rolnym (oryginał lub kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); zaświadczenie z Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego (KRUS) o nie zaleganiu ze składkami na ubezpieczenie społeczne rolników, lub dowody wpłat składek za ostatnie 6 miesięcy (co najmniej 2 składki kwartalne w wysokości co najmniej 200 zł na kwartał) lub wydruk z rachunku dokonany w obecności pracownika Banku potwierdzający opłacenie składek na ubezpieczenie za ostatnie 2 kwartały.

• Jeżeli zarabiasz za granicą, to dokumentami wymaganymi mogą być: zaświadczenie od pracodawcy zawierające informację o okresie zatrudnienia i wysokości dochodów (oryginał) lub kontrakty/ umowy zawierane z pracodawcą (kopia potwierdzona za zgodność z oryginałem); historia operacji na rachunku bankowym, na który przekazywane są dochody klienta za ostatnie 6 miesięcy, z zastrzeżeniem, że rachunek może być z banku polskiego lub zagranicznego.

1. Ze względu na cel kredytowania i rodzaj nieruchomości bank może wymagać dokumentów dotyczących:^{spis treści}

• Jeżeli zamierzamy kupić nieruchomość na rynku wtórnym lub pierwotnym, bank może wymagać: umowa sprzedaży w formie aktu notarialnego, jeśli została zawarta; aktualny (wydany nie wcześniej niż 60 dni przed wydaniem decyzji kredytowej) odpis księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości; jeżeli dla nieruchomości nie ma urządzonej księgi wieczystej inne dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości; wypis z Rejestru Gruntów i Budynków, w przypadku, gdy przedmiotem kredytu lub zabezpieczenia jest działka gruntu zabudowana domem jednorodzinnym lub działka budowlana niezabudowana (do wglądu wraz z kserokopią); dokument potwierdzający dopuszczenie do użytkowania nieruchomości będącej przedmiotem kredytu, jeśli przedmiotem transakcji jest nabycie nieruchomości na rynku pierwotnym (np.: pozwolenie na użytkowanie, zawiadomienie o braku sprzeciwu odnośnie rozpoczęcia użytkowania wydane przez właściwy organ nadzoru architektoniczno-budowlanego); w przypadku wykupu lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego od Gminy/Skarbu Państwa/Spółdzielni Mieszkaniowej - oświadczenie o warunkach wykupu.

• Kiedy zamierzamy przeznaczyć kredyt na nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkaniowego, domu jednorodzinnego, bądź też przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu, czy domu, w odrębną własność, będziemy musieli przygotować: umowę sprzedaży w formie aktu notarialnego, jeśli została zawarta; aktualny (wydany nie wcześniej niż 60 dni przed wydaniem decyzji kredytowej) odpis księgi wieczystej prowadzonej dla ograniczonego prawa rzeczowego; jeżeli dla ograniczonego prawa rzeczowego nie ma urządzonej księgi wieczystej inny dokument potwierdzający stan prawny nieruchomości.

• Kiedy zaciągamy kredyt na cele o charakterze budowlanym, to znaczy, na rozbudowę, przebudowę, nadbudowę, remont lub modernizację mieszkania, czy domu jednorodzinnego , oraz adaptację pomieszczeń nie mieszkalnych na mieszkalne realizowanych systemem gospodarczym, są potrzebne nam: aktualny (wydany nie wcześniej niż 60 dni przed wydaniem decyzji kredytowej) odpis księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego; jeżeli dla nieruchomości nie ma urządzonej księgi wieczystej inny dokument potwierdzający stan prawny nieruchomości; wypis z Rejestru Gruntów i Budynków; dokumenty potwierdzające wniesienie środków własnych, tj. kosztorys powykonawczy sporządzony przez osobę uprawnioną wraz ze zdjęciami domu w budowie sporządzonymi przez Wnioskodawcę i/lub akt notarialny umowy kupna działki i/lub faktury dokumentujące dotychczas poniesione koszty związane z inwestycją takie jak: koszt projektu, zakup materiałów, koszt dotychczas wykonanych robót, itp.; Dziennik Budowy- kserokopia, oryginał do wglądu; ostateczne pozwolenie na budowę wydane przez właściwy organ nadzoru architektoniczno-budowlanego; dokumentacja projektowa inwestycji do wglądu; kosztorys sporządzony zgodnie z obowiązującymi przepisami wg aktualnego poziomu cen obejmujący całość inwestycji; w przypadku inwestycji realizowanej przez generalnego lub częściowego wykonawcę kosztorys sporządza wykonawca; harmonogram realizacji inwestycji/umowę z generalnym wykonawcą.

• Kiedy zaciągamy kredyt aby sfinalizować budowę lokalu mieszkalnego, lub domu jednorodzinnego, przez inwestora zastępczego, potrzebne są: oświadczenie Inwestora Zastępczego; umowę pomiędzy Wnioskodawcą a Inwestorem Zastępczym o wybudowanie i sprzedaż domu lub lokalu mieszkalnego; dokumenty określające status prawny Inwestora Zastępczego (np. wyciąg z rejestru spółdzielni, odpis z Krajowego Rejestru Sądowego nie starszy niż 3 miesięczny, zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej); ostateczne aktualne pozwolenie na budowę; dokumenty określające stan prawny nieruchomości w tym odpis z księgi wieczystej i akt notarialny potwierdzający prawo Inwestora Zastępczego do nieruchomości, o ile jego prawa nie są ujawnione w księdze wieczystej.

1. Dokumenty stanowiące o zabezpieczeniu:^{spis treści}

   Akt notarialny nabycia nieruchomości; potwierdzenie złożenia i opłacenia wniosku o wpis hipoteki; polisa i cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz banku potwierdzona przez Ubezpieczyciela; polisa i cesja praw ubezpieczeniowych z polisy na życie.

Pożyczka hipoteczna.^{spis treści}

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

2. Dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

3. Dokumenty potwierdzające osiągane dochody: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

4. Ze względu na cel kredytowania i rodzaj nieruchomości bank może wymagać dokumentów dotyczących: aktualny (wydany nie wcześniej niż 60 dni przed wydaniem decyzji kredytowej) odpis księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości; wypis z Rejestru Gruntów i Budynków, w przypadku, gdy przedmiotem zabezpieczenia pożyczki jest nieruchomość gruntowa zabudowana domem jednorodzinnym lub działka budowlana (do wglądu wraz z kserokopią); dokument potwierdzający dopuszczenie do użytkowania nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia pożyczki (np. pozwolenie na użytkowanie, zawiadomienie o braku zastrzeżeń odnośnie rozpoczęcia użytkowania wydane przez właściwy organ nadzoru architektoniczno-budowlanego, nadanie danej nieruchomości numeru administracyjnego, zaświadczenie z miejscowego Urzędu Gminy, że przedmiotowa nieruchomość zarejestrowana pod zakreślonym ewidencyjnym numerem geodezyjnym w aktualnym planie zagospodarowania przestrzennego przeznaczona jest na cel budownictwa mieszkaniowego, itp.); zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej potwierdzające aktualny stan prawny ograniczonego prawa rzeczowego oraz brak zadłużeń na przedmiotowym ograniczonym prawie rzeczowym, jeśli przedmiotem zabezpieczenia pożyczki jest spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego.

5. Dokumenty stanowiące o zabezpieczeniu: patrz kredyt hipoteczny.

Kredyt refinansowy.^{spis treści}

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

2. Dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

3. Dokumenty potwierdzające osiągane dochody: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

4. Ze względu na cel kredytowania i rodzaj nieruchomości bank może wymagać dokumentów dotyczących: umowa kredytową (która m.in. potwierdzi iż refinansowany kredyt był udzielony min. 18 miesięcy wstecz licząc od daty wpływu wniosku do BKD) wraz z harmonogramem spłat i oświadczeniem Wnioskodawcy o wysokości aktualnego zadłużenia i opisem aktualnych zabezpieczeń kredytu refinansowanego zobowiązania lub opinii z banku kredytującego bądź innych dokumentów potwierdzających prawidłową obsługę kredytu zaciągniętego w innym banku przed zawarciem umowy kredytowej; dokument potwierdzający dopuszczenie do użytkowania nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia Kredytu (np.: pozwolenie na użytkowanie, zawiadomienie o braku sprzeciwu odnośnie rozpoczęcia użytkowania wydane przez właściwy organ nadzoru architektoniczno-budowlanego) – w przypadku gdy refinansowany kredyt był przeznaczony na budowę, przebudowę, rozbudowę lub modernizację wymagającą pozwolenia na budowę; akt notarialny potwierdzający ustanowienie prawa własności nieruchomości lub umowę ustanowienia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego na rzecz Kredytobiorcy, w którym m.in. będzie potwierdzenie uregulowania całkowitej ceny zakupu oraz potwierdzenie oddania nabywanej nieruchomości do użytkowania – w przypadku gdy refinansowany kredyt był przeznaczony na sfinansowanie budowy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego realizowanej przez Inwestora Zastępczego, a Księga Wieczysta nie została jeszcze założona dla przedmiotowej nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego; oświadczenie Wnioskodawcy dotyczące zdolności do spłaty wnioskowanego kredytu; polisę ubezpieczeniową nieruchomości mającej być zabezpieczeniem Kredytu (jeśli Wnioskodawca jest w posiadaniu aktualnej polisy ubezpieczeniowej).

5. Dokumenty stanowiące o zabezpieczeniu: patrz kredyt hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny.^{spis treści}

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

2. Dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

3. Dokumenty potwierdzające osiągane dochody: patrz dokumenty kredyt hipoteczny.

4. Ze względu na cel kredytowania i rodzaj nieruchomości bank może wymagać dokumentów dotyczących: oświadczenie wierzyciela o wysokości aktualnego zadłużenia wraz z opinią o Kredytobiorcy i opisem przyjętych zabezpieczeń kredytu i/lub kserokopię umowy kredytowej wraz z harmonogramem spłat i oświadczeniem Wnioskodawcy o wysokości aktualnego zadłużenia i opisem aktualnych zabezpieczeń kredytu; opinii z banku kredytującego bądź innych dokumentów potwierdzających prawidłową obsługę kredytu zaciągniętego w innym banku przed zawarciem umowy kredytowej; aktualny (wydany nie wcześniej niż 60 dni przed wydaniem decyzji kredytowej) odpis księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego; jeżeli dla nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego nie ma urządzonej księgi wieczystej inne dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości; w przypadku, gdy przedmiotem zabezpieczenia kredytu jest ograniczone prawo rzeczowe, dla którego nie została urządzona księga wieczysta – zaświadczenie ze spółdzielni potwierdzające ten fakt oraz stwierdzające, że brak jest przeszkód do urządzenia dla tego ograniczonego prawa rzeczowego księgi wieczystej, a także potwierdzające prawo Wnioskodawcy do spółdzielczego prawa do lokalu/domu jednorodzinnego oraz brak zadłużeń na w/w ograniczonym prawie rzeczowym; wypis z Rejestru Gruntów i Budynków - gdy przedmiotem zabezpieczenia jest działka gruntu, zabudowana lub niezabudowana.

5. Dokumenty stanowiące o zabezpieczeniu: patrz kredyt hipoteczny.

Jak to działa?^{spis treści}

Skoro wiemy już co to są kredyty i pożyczki zabezpieczane hipoteką, zaciągane na hipotekę, i wiemy jakie są nam potrzebne dokumenty, to następnym krokiem jest opisanie drogi jaką pokonamy aż do momentu uruchomienia przez bank środków pieniężnych.

Pierwszą rzeczą jest oczywiście wybranie interesującego nas produktu. Tutaj polecam korzystanie ze specjalistycznych stron internetowych, zajmujących się porównywaniem kredytów. Dla przykładu: http://clearbank.pl. Możemy tu szybko porównać oferty banków, złożyć wniosek przez Internet, który zostanie rozpatrzony i bank sam się z wami już skontaktuję. Dodatkowo na tego typu stronach łatwo znajdziemy firmy, które zajmują się bezpłatnym doradztwem finansowym.

Jeżeli jesteśmy już zdecydowani, wybraliśmy produkt, to należy teraz umówić się na spotkanie z doradcą klienta wybranego przez nas banku. Spotkanie polega na przeanalizowaniu naszej zdolności kredytowej oraz weryfikacji skompletowanych przez nas dokumentów (wymienione są w poprzednim rozdziale). Wypełniamy wniosek o kredyt i w tym pomoże nam również doradca. Na pierwszym spotkaniu to w zasadzie wszystko. Teraz bank zajmie się dokładnym przeanalizowaniem wniosku, w celu podjęcia decyzji. Szczerze polecam ten pierwszy krok załatwić poprzez Internet. Zaoszczędzimy czas, a w przypadku gdyby okazało się na spotkaniu w banku, że nie wszystkie dokumenty skompletowaliśmy, stracimy czas i nerwy. Wypełnianie wniosku przez Internet zabezpieczy nas przed tym i gwarantuje szybką odpowiedź banku.

Kiedy okażę się, że mamy zdolność kredytową i bank zgadza się pożyczyć nam pieniądze, wtedy już musimy zjawić się w oddziale banku ze wszystkimi dokumentami. Po sprawdzeniu ich zgodności powinno nastąpić podpisanie umowy. Na tym jednak nie koniec. Zanim zostaną uruchomione środki musimy teraz skompletować wszystkie dokumenty związane z zabezpieczeniami. Po ich okazaniu spokojnie już czekamy na przelanie pieniędzy.

Porównanie.^{spis treści}

Porównanie opisanych w tym artykule kredytów przedstawię w formie tabeli, aby było to możliwie w jak najbardziej przystępnej formie. Rozszerzona i bardziej szczegółowo zorganizowana forma takiego porównania jest na stronach internetowych, które wymieniłem w poprzednim rozdziale.

Linki zewnętrzne

Oferta Kredytów Hipotecznych w mKredyty.NET: http://mkredyty.net/kredyt-hipoteczny/