Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie zabezpiecza nas i naszych bliskich na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń losowych. Wyobraźmy sobie że, utraciliśmy zdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy, albo co gorsza ulegliśmy śmiertelnemu wypadkowi. Co wtedy z naszymi bliskimi? Czy będą mieli za co żyć przez kilka miesięcy zanim odnajdą się w nowej sytuacji? Czy nasze dzieci będą w takim wypadku zabezpieczone finansowo i będą mogły dalej się uczyć? Z pomocą przychodzi tu ubezpieczenie na życie.

W 1991 roku w naszym kraju po wielkich przemianach systemy społeczno-politycznego, na rynku pojawiły się pierwsze zagraniczne Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Do tej pory nikt nie myślał aby samodzielnie przeznaczać środki pieniężne na zabezpieczenie własnej i bliskich przyszłości. W Polsce ludzie przyzwyczajeni byli do państwowej pomocy. Wraz z wejściem na rynek zagranicznych Towarzystw sytuacja mimo wszystko szczególnie się nie zmieniła. Dopiero w roku 1999 w okresie reklamowania otwartych funduszy emerytalnych, społeczeństwo polskie zwróciło uwagę na istotność samodzielnego inwestowania w ubezpieczenie wykupując je.

Ubezpieczenie może wykupić każda osoba pełnoletnia. Towarzystwo Ubezpieczeniowe w trakcie zbierania naszych danych, również zwraca uwagę na czynnik ryzyka jakie podejmuję. Czynnik ryzyka bierze się z tego że, po podpisaniu umowy gwarantowaną mamy wypłatę całej wysokości umówionego ubezpieczenia. Dlatego podczas tworzenia dla nas oferty agent pyta się o nasz wiek, wykonywany zawód, czy często jeździmy samochodem, a nawet czy palimy i ile wypalamy papierosów dziennie. Wszystkie te dane służą do określenia stopnia ryzyka. Wiadomo że im jesteśmy młodsi, mamy pracę biurową, która nie wymaga jeżdżenia samochodem i nie przechodziliśmy ciężkich chorób, a do tego nie palimy, to stopień ryzyka dla Towarzystwa jest niższy. Dzięki temu otrzymać możemy naprawdę wyśmienitą i ciekawą ofertę.

Co może nam dać ubezpieczenie?

Podstawową funkcją ubezpieczenia jest zapewnienie nam i naszym bliskim zabezpieczenia finansowego w trudnych, nieprzewidywalnych sytuacjach życiowych. Przykładowo w skutek nieszczęśliwego wypadku tracimy sprawność fizyczną i tym samym nie możemy już do końca życia podjąć żadnej pracy, albo w skutek wypadku tracimy życie. Ubezpieczenie zapewni nam środki na życie. Podpisując umowę z ubezpieczycielem, już zaraz po złożeniu podpisu i opłaceniu pierwszej składki, nawet gdybyśmy jeszcze tego samego dnia ulegli nieszczęśliwemu zdarzeniu, ubezpieczenie będzie nam, bądź naszym bliskim, wypłacone.

W ofertach Towarzystw Ubezpieczeniowych spotykamy oprócz podstawowej oferty, oferty łączące ubezpieczenie wraz z oszczędzaniem. Działa to na takiej zasadzie że, część lub całość naszych składek jest przeznaczana na inwestowanie poprzez ubezpieczyciela. Niestety nie ma w tej opcji gwarancji zysku. W każdym bądź razie płacąc systematycznie składki przez kilkanaście, kilkadziesiąt lat może okazać się nagle że, jesteśmy bogaci.

W przypadku kiedy prowadzimy jednoosobową działalność gospodarczą lub jesteśmy udziałowcem spółki cywilnej, naszą polisę możemy użyć jako zastaw dla banku starając się o duży kredyt.

Pracując na stanowisku najemnym, nasza polisa przedstawiona jako zastaw ułatwi nam przekonanie banku do udzielenia nam np. kredytu hipotecznego.

Jakiego typu możemy znaleźć oferty na rynku ubezpieczeń?

Towarzystwa ubezpieczeniowe i banki oferują klientom całą gamę produktów ubezpieczeniowych. Jeżeli zbierzemy wszystkie oferty razem okaże się że, możemy je podzielić na trzy grupy: polisy kapitałowe, polisy z funduszem inwestycyjnym, fundusze inwestycyjnym. Nad wyborem powinniśmy się poważnie zastanowić. Warto zadać sobie pytanie dotyczące czego tak naprawdę oczekujemy, na co chcemy odkładać te pieniądze. Kiedy interesuje nas tylko i wyłącznie zapewnienie naszej rodzinie zabezpieczenia finansowego gdyby coś się stało, wtedy wystarczy tylko zwykła polisa. Natomiast jeżeli interesuje nas przede wszystkim zgromadzenie jak największego kapitału na emeryturę, wtedy warto zwrócić uwagę na fundusz. Warto zwrócić również uwagę do kogo kierowane są oferty. Mianowicie na myśli mam przedział wiekowy który, mieści się od 28 do 45 lat. Oczywiście ubezpieczenie wykupić może każdy kto ukończył 18 lat, natomiast problem będą miały osoby w okolicach 60 roku życia. Koszty ryzyka na jakie zwraca uwagę Towarzystwo, w przypadku osoby po 50 roku życia są zbyt wysokie aby polisę można było traktować jako sposób na oszczędzanie.

Polisy kapitałowe cechuje fakt że, w przypadku śmierci, naszej rodzinie zostanie wypłacona określona kwota na jaką się ubezpieczyliśmy. Podstawowo zabezpieczmy w ten sposób naszą rodzinę. Dugi wariant wypłacenia pieniędzy następuję gdy dożyjemy odpowiedniego wieku. Dokładnie oznacza to że, zgromadzony poprzez nasze składki kapitał jest teraz naszym zabezpieczeniem emerytalnym.

Polisa z funduszem inwestycyjnym cechuje natomiast to że, towarzystwo ubezpieczeniowe nie gwarantuje nam wypłaty żadnej określonej kwoty w Momocie kiedy będziemy chcieli przejść już na emeryturę. Za to ciekawą rzeczą tej opcji jest fakt iż znaczną część naszych składek towarzystwo inwestuję zgodnie z naszym wyborem. Reszta poświęcana jest na ubezpieczenie.

Fundusz inwestycyjny cechuje natomiast to iż, prawie całość naszych składek poświęca się na inwestowanie. Dodatkowo zgromadzony i pomnożony w ten sposób kapitał możemy w każdej chwili wypłacić.

Wybierając ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym każdy powinien wziąć pod uwagę obecną sytuację wybranego Towarzystwa oraz zastanowić się nad jego przyszłą sytuacją. Chodzi tutaj szczególnie o to, aby nie stracić pieniędzy kiedy dane Towarzystwo nie utrzyma się na rynku, bądź też ma kiepskich działaczy na giełdzie. Najlepiej zwracać uwagę na oferty dużych Towarzystw, dodatkowo które, działają nie tylko na naszym rynku, ale i światowym. Dobrze jak nasze wybrane Towarzystwo posiada równie mocnego reasekuratora, wtedy możemy być spokojni.

Terminowe ubezpieczenia na życie.

Najprostszą formą ubezpieczenia na polskim rynku jest właśnie terminowe ubezpieczenie. Opłacanie terminowych składek gwarantuje nam jedynie zabezpieczenie życia. Nic tutaj nie da się wypłacić, nie ma tu żadnej opcji oszczędzania czy inwestowania. W zasadzie jest to najlepsza opcja dla osób, które doskonale znają się na inwestowaniu w akcje czy fundusze powiernicze. O zabezpieczenie się finansowo na przyszłość musimy tu pomyśleć sami i jest to najczęstszy powód małego zainteresowania się tym produktem. Drugim, jak łatwo jest się domyśleć, jest fakt iż agenci nie chętnie go proponują, zważając na niską prowizję z takiej umowy. Nie mniej jednak polecam poważnie rozważyć i taką możliwość. Mimo wszystko i tak większość ludzi woli aby o ich przyszłość zadbało Towarzystwo Ubezpieczeniowe.

Inne cechy polisy na życie.

Do ciekawych informacji, o których dużo ludzi nie wie, jest fakt iż, pieniądze zgromadzone na naszej polisie wypłacane nam, nie są opodatkowane. Jest to bardzo przyjemna sprawa gdyż w Momocie kiedy już będziemy przechodzić na emeryturę, nie okaże się nagle że 40% naszych pieniędzy musimy oddać państwu.

Kolejną na pewno mało znaną właściwością polisy jest fakt iż, w 75% jest ona zabezpieczona przed organami prawa. Polisy życiowej nie może zająć komornik, nie może być ona przejęta np. jako grzywna dla Skarbu Państwa, a dodatkowo nie podlega żadnym egzekucjom. Podczas rozwodu nasz polisa nie wchodzi w skład masy majątkowej, dodatkowo nie jest możliwe aby została przejęta na rzecz alimentów.

Pod koniec okresu oszczędzania, kiedy zbliża się termin wypłaty zgromadzonych środków, mamy dwie opcje do wybory. Pierwszą jest możliwość wypłacenia całej sumy i przeznaczenia jej na dowolny cel. Drugą opcją jest zamiana na rentę kapitałową, która jest po prostu co miesięcznym świadczeniem ze strony Towarzystwa Ubezpieczeniowego lub funduszu. Ta druga możliwość wymaga spełnienia odpowiednich kryteriów takich jak np. minimalna wysokości zgromadzonego kapitału.